Когда страховка того не стоит?

Некоторые люди склонны к страхованию и покупают всё возможное покрытие. Это дает им душевное спокойствие за свою цену. Другие с подозрением относятся к страхованию и ненавидят платить взносы за услуги, которыми они, возможно, никогда не воспользуются.

Это мой перевод статьи Дэрроу Киркпатрика When Should You Self-Insure? из блога Can I Retire Yet? В ней автор делится своим мнением о страховании и том, когда страховому покрытию стоит предпочесть собственный капитал.

Меня можно записать в последний лагерь. И пусть так, но я всё равно старался рационально подходить к оценке вариантов страхования.

Например, пока рос наш сын, у нас не было даже сомнений в необходимости страхования жизни. Но как только он вырос, и мы явно достигли финансовой независимости, я аннулировал этот дорогостоящий полис.

Раз мы больше не зависели от моих доходов от работы, то и смысла платить эту огромную премию больше не было. Та же история со страхованием на случай инвалидности.

Страхование: игра на чувствах вины и страха

Страховая отрасль довела процесс продажи полисов страхования жизни до идеала. Их методы сконцентрированы на чувстве вине: вы безответственный родитель, если у вас нет страховки, чтобы позаботится о детях в случае вашей смерти. Может и так.

Но эта схема продаж волей-неволей распространилась на всю страховую индустрию. Вы называетесь безрассудным или легкомысленным, если не покупаете все новые страховое продукты, которые она изобретает.

Я подозреваю, что и зонтичное страхование ответственности может относиться к этой категории. Оно не так уж дорого и призвано защитить наши активы от всех видов ответственности, поэтому я за него плачу. Вот только один представитель крупной страховой компании признался мне несколько лет назад, что никогда не слышал о выплате страхового возмещения.

Страховые реалии

Некоторые страховки явно избыточны. Например, зачем вам нужно кредитное страхование жизни (PPI), если у вас есть неплохое покрытие по страхованию жизни и инвалидности?

И помните, что страхование не обязательно заставляет все проблемы исчезнуть по мановению волшебной палочки. Никто не отменял бюрократию, франшизы, доплаты, сострахование и временные ограничения. И это при условии, что страховая компания согласится на выплату.

В большинстве случаев страхование лучше понимать как возмещение части расходов. Для меня наиболее очевидным тому примером служат полисы по долгосрочному уходу (за пожилыми людьми, в России не развито – прим.), которые обычно покрывают лишь часть ваших расходов в течение установленного периода времени. Обычно они не гарантируют вам полное отсутствие расходов.

Когда страховаться лучше самостоятельно?

Краткий ответ – «всегда, когда можете». Помните, что страхование – это бизнес, работающий ради прибыли. А значит всякий раз, когда вы действительно можете застраховаться самостоятельно, эта прибыль достаётся вам. И шансы таковы, что в долгосрочной перспективе это выгоднее.

Но прежде чем отменить все свои полисы и подвергнуть риску себя или близких, задайте себе несколько сложных вопросов:

Будете ли вы “в деле”, чтобы выплатить возмещение?

Вы не можете самостоятельно застраховать свою жизнь (или случай инвалидности), по крайней мере до тех пор пока у вас есть близкие, зависящие от вашего дохода. И часть заботы о них – это покупка достаточного страхового покрытия, чтобы не оставить их в беде, если вы “покинете сцену”.

(Примечание: здесь я понимаю мысль автора как относящуюся к людям, у которых ещё нет достаточного капитала, который бы заменил собой страховку после наследования.)

Зато у вас есть возможность по своему усмотрению определять размер страхового покрытия. Страховая индустрия вам легко объяснит почему покупать стоит максимум.

А я думаю, что это личное решение и отчасти зависит от того, кто ваши иждивенцы. Если они здоровы, я считаю, что сумму страхового покрытия следует ограничить размером щедрой подушки для переходного периода в их жизни (или взросления), но не обязательно такую, чтобы они стали финансово независимыми в силу вашего ухода.

Способны ли вы выплатить возмещение из ликвидных активов?

Чтобы всё получилось, у вас должно быть достаточно денег, чтобы не понести убытки в других активах. Вот почему большинство людей не могут самостоятельно застраховать свой дом (даже если шансы потерять дом из-за пожара минимальны) или медицинское обслуживание. Однако вы можете увеличивать франшизы (что уменьшит стоимость полисов – прим.).

И в некоторых случаях вы можете самостоятельно застраховать свой автомобиль. Страхование автогражданской ответственности обязательно по закону, поэтому тут думать не о чем, а вот отказ от страхования повреждений автомобиля может быть вариантом. Для этого у вас должно быть столько денег, сколько по вашему мнению вам понадобится, чтобы быстро купить какое-нибудь авто на замену, доступных на банковском счёте или в инструменте с низкой волатильностью.

Думаю, именно здесь большинство людей решают, что лучше уж заплатить страховой взнос: всё же это большие деньги, чтобы с ними было легко расстаться сразу. Просто учтите, что таким образом вы в итоге заплатите столько же, но через какое-то время. Что подводит нас к следующему вопросу.

Насколько вероятна выплата?

У страховых компаний есть данные и достаточные объемы бизнеса, чтобы очень точно ответить на этот вопрос. Вот почему они могут вести высокодоходный бизнес в условиях, в которых мы, будучи частными лицами, не можем.

Тем не менее, бывают ситуации, когда и у нас есть довольно хорошие данные, возможно, даже лучше, чем у страховой компании. Вы знаете историю здоровья своей семьи. Вы знаете членов вашей семьи и их поведение.

Например, после нескольких лет, что мой сын провёл за рулем своего 12-летнего автомобиля, я решил отказаться от автостраховки. Я знал, что он отличный водитель, и быстрый расчет на бумажке показал, что она просто не стоила той премии, которую мы платили, чтобы застраховать текущую стоимость этого автомобиля, учитывая низкую вероятность аварии. Это был случай для самосторахования.

Как эта математика работает? Вот простая формула, которой меня научили для решения вероятностных задач в инженерной школе: премия = потери x вероятность. Если вы ежегодно несёте 5%-ый риск разбить автомобиль стоимостью $5 000, то “безубыточная” премия составит около $250 в год. Если страховая просит больше, выгоднее будет самострахование. (Актуарий может провести более сложный анализ, но я думаю, что для наших целей достаточно и этого.)

Математика против эмоций

Страховаться самостоятельно, конечно, может быть страшно. Да и цена страховок порой кажется небольшой, учитывая полученное взамен душевное спокойствие.

Например, несколько раз я совершал непредвиденные покупки крупной бытовой техники. И обычно я терпеть не могу эти страховки на дополнительное сервисное обслуживание. Но в паре случаев, когда техника казалось мне дорогой, а страховка дешевой, я попадался на эту наживку. И всегда это было ошибкой. Нам еще предстоит осознать, что вся наша техника пережила сроки своих страховок без необходимости дорогостоящего ремонта.

Похожим образом несколько лет назад мне предложили контракт на обслуживание нашего небольшого дома на колесах. План стоил около $60 в месяц и затрагивал целый ряд характерных проблем во всех важных системах. Глянцевая брошюра была заполнена рассказами благодарных путешественников, которым компания оплатила крупные счета за ремонт и тем самым спасла отпуск. Я почти проглотил эту наживку снова.

Но, посмотрев на огромную франшизу и низкую вероятность большинства поломок, я понял, что выгоднее будет застраховаться самостоятельно. На данный момент я уже сэкономил более $800, не купив этот полис – достаточно, чтобы оплатить первый крупный ремонт, если он понадобится.

Признаюсь, есть одна область, в которой мне всегда было легко оправдать контракт на обслуживание: мои компьютеры. Доступ к работающему компьютеру был критически важным для получения заработка с самого начала моей карьеры. Отсутствие доступа к компьютеру пусть даже на несколько часов гарантированно бы вызвало фрустрацию и, возможно, даже потерю дохода. Меня никогда не останавливала премия в несколько сотен долларов в год, позволяющая избежать этого. Поскольку моей профессией были компьютеры, я хорошо чувствовал соотношение цены и выгоды. И за годы работы эти контракты на обслуживание несколько раз были использованы.

По сути, страхование своих компьютеров было бизнес-решением. В идеале вам следует оценивать любое страхование без эмоций, с тем же холодным взглядом на финансовые факты, который вы бы использовали в бизнесе. Устраните маркетинг. Задайте себе сложные вопросы. И сделайте рациональный выбор…

• Есть вопросы? Задайте их в комментариях!
• Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Telegram, VK или еженедельную рассылку анонсов на почту: