Перевел результаты пары опросов американцев на тему финансовой независимости и ранней пенсии. Один из них в 2018 году провели исследователи из компании The Harris Poll по заказу брокера TD Ameritrade. А второй на любительских началах регулярно проводится участниками Reddit.
Если ещё не знаете что это за движение такое, суть FIRE и своё мнение я подробно описал в недавней статье.
Первый опрос проводился в сентябре-октябре 2018 года. Участниками стали 1503 жителя США в возрасте 45 лет и старше и с размером активов от $250 тыс. Также The Harris Poll взяли интервью у 11 первопроходцев движения FIRE – их цитаты встречаются в исследовании. Оригинальный PDF с результатами доступен по ссылке.
Половина участников относятся либо к уже финансово независимым, либо к желающим такими стать (находятся в стадии накопления). В результатах опроса они помечены как FI. Вторая половина к ним не относится, то есть выступает группой для сравнения (non-FI). Финансовая независимость определена как состояние, в котором человек или домохозяйство имеют достаточный капитал, чтобы иметь возможность жить без необходимости зарабатывать деньги наемным трудом.
Я не знаю по какой причине была выбрана именно такая группа людей – старше 45 лет и с капиталом от $250 тыс. Все-таки многие из тех лидеров мнений, которых они интервьюировали, вышли на пенсию в возрасте до 40 лет. И точно большинство начали копить не с четверти миллиона. Целевой возраст выхода на пенсию у опрошенных в районе 60 лет тоже намекает на неточное попадание в аудиторию. Но результаты все равно интересные, потому что содержат сравнение с группой людей, у которых такой цели нет.
В пресс-релизе опроса приводится обзор его результатов в формате мифов и фактов о движении FIRE. Сначала посмотрим на эти выводы, а потом на сами результаты. Подчеркивается, что, несмотря на набор популярности и освещение в новостях, существует ряд заблуждений о том кто эти люди и в чем заключается их цель.
Миф №1: Цель FIRE – уйти с работы пораньше
По результатам исследования участниками FIRE на самом деле движет желание финансовой независимости и контроля, а не ухода с работы:
- Три четверти финансово независимых респондентов ответили, что FI (независимость) для них более важна, чем RE (ранняя пенсия).
- 4 из 10 среди всех опрошенных планируют продолжить работать на “пенсии”, потому что им это нравится.
- Около трети респондентов ответили, что уход с работы именно в формате 40 часов в неделю был наиболее привлекательным аспектом финансовой независимости.
Миф №2: FIRE требует экстремальной экономии для накопления капитала
Две трети финансово независимых респондентов сказали, что FIRE того не стоит, если жить придется на грани бедности. 40% не готовы к ограничению путешествий или отпусков. И, за исключением жилья, распределение расходов по категориям в группе финансово независимых аналогично второй не-FI группе.
Миф №3: FIRE требует экономии на пенсии
FIRE не значит, что обязательно быть скрягой на пенсии. Большинство, напротив, предпочитают отложить больше денег, чтобы получить более высокий уровень жизни (т. н. Fat FIRE):
- 7 из 10 финансово независимых респондентов скорее уйдут на пенсию в обычном возрасте с капиталом от $2 млн., чем раньше, но с необходимостью вести более скромный образ жизни
- 37% финансово независимых респондентов ставят целью накопить на пенсию больше $2 млн. Больше половины метят в диапазон от $500 тыс. до $2 млн.
(Примечание: актуально только для стоимости жизни в США, в России суммы гораздо меньше.)
“Если вы на раннем этапе пожертвуете чем-то из материального, то, благодаря сложному проценту, в будущем это на самом деле воздастся вам материальными благами. Так что я не думаю, что FIRE – это только для минималистов” – сказала J.P. Livingston, создатель The Money Habit, думая о возможном потенциале роста. “Я думаю, что это для всех, если они понимают компромисс в основе создания этого первого небольшого капитала, который обеспечит их на всю оставшуюся жизнь. Это позволяет вам сделать гораздо больше”. Она объясняет, что в результате инвесторы могут получить больший капитал и, возможно, смогут более свободно тратить деньги и наслаждаться десятилетиями пенсии.
Конечно, описанный рост не гарантирован, а отношение к риску и срок инвестирования конкретного инвестора может сильно влиять на финансовые результаты.
Факт №1: Участники сообщества FIRE в первую очередь думают о себе как об инвесторах
- Более 6 из 10 финансово независимых респондентов считают себя инвесторами, в сравнении с 27% из группы не-FI.
- Половина финансово независимых респондентов начали инвестировать в фондовый рынок в возрасте 30 лет, в сравнении с третью в группе не-FI.
Факт №2: Инвестирование – ключевое отличие финансово независимых
Более половины из них владеют активами на фондовом рынке. В группе не-FI этот показатель составил лишь 26%.
Факт №3: Инвестиции могут принести богатство
В доходах финансово независимых респондентов инвестиции были вторым по значимости источником, уступая только трудовому доходу.
Мотивация
FIRE – это движение за стиль жизни, в котором люди работают для достижения финансовой независимости и раннего ухода на пенсию. Несмотря на его освещение в новостях, две трети американцев ещё не слышали о FIRE.
- 63% не слышали о движении FIRE
- 26% знают о концепции, но не о самом термине
- 11% знают про FIRE
94%
На столько увеличилось количество поисков в Google по запросу “Financial Independence Retire Early” за последние 5 лет.
Я бы определила FIRE как достаточное количество денег для того, чтобы заниматься наиболее интересными вам вещами без необходимости переживать о деньгах.
JP Livingston, The Money Habit
Такими людьми движет идея финансовой независимости. Они ищут безопасности и свободы. Уход с работы и для финансово независимых или желающих ими стать (FI), и для тех, кто к этому не стремится (не-FI) – меньший приоритет.
| Что привлекает в финансовой независимости | FI | Не-FI |
|---|---|---|
| Финансовая безопасность / спокойствие | 74% | 69% |
| Свобода делать что хочу | 65% | 57% |
| Уход с работы в формате 40-часовой недели | 35% | 33% |
| Перестать крутиться как белка в колесе | 20% | 15% |
| Начать собственный бизнес | 5% | 3% |
75%
финансово независимых говорят, что FI (независимость) для них важнее RE (ранней пенсии).
Для меня финансовая независимость означает свободу. Свободу делать что я хочу, что мне интересно, и иметь более сбалансированную жизнь.
Gwen Merz, Fiery Millennials
Ранняя пенсия – это больше про жизнь на своих условиях, чем об уходе с работы. Про наличие средств и свободы для достижения баланса между работой и личной жизнью.
| Что привлекает в ранней пенсии | FI | Не-FI |
|---|---|---|
| Свободное время и неспешная жизнь | 60% | 49% |
| Время с семьей / друзьями | 60% | 50% |
| Время на занятия увлечениями | 59% | 49% |
| Возможность не работать | 32% | 33% |
| Возможность работать в той же сфере, но меньше | 13% | 14% |
| Построить вторую карьеру | 8% | 5% |
43%
всех опрошенных планируют продолжить работать на пенсии, потому что им это нравится
Ваша цель должна быть в том, чтобы переключиться на что-то другое. Деньги в ранней пенсии – это просто инструмент для перехода на следующий этап вашей жизни.
Carl Jensen, 1500 Days to Freedom
Финансовая независимость чувствуется более достижимой. С ранней пенсией определенности немного меньше.
| В некоторой степени или очень уверен в… | FI | Не-FI |
|---|---|---|
| Моей способности достичь финансовой независимости | 92% | 40% |
| Моей способности достичь ранней пенсии | 81% | 33% |
Время и пути достижения
Большинство начинают свой путь к FIRE в возрасте от 30 до 40 лет. Часто люди продолжают работать несколько лет после достижения финансовой независимости, откладывая раннюю пенсию.
- 37 лет – средний возраст начала пути к финансовой независимости в группе FI (опрошены люди в возрасте от 45 лет – прим.)
- 57 лет – средний возраст её фактического или запланированного достижения
- 62 года – средний фактический или запланированный возраст выхода на пенсию (на 4 года меньше, чем в группе не-FI)
34%
финансово независимых начали копить
до 30 лет
На каждые отложенные $100 я покупал 2 дня финансовой независимости в будущем… Я начал думать о сбережениях в терминах времени – дней, недель и месяцев.
Grant Sabatier, Creator of Millennial Money &
Author of Financial Freedom
Для достижения FIRE решающее значение имеет строгая финансовая дисциплина в отношении расходов и инвестиций. Жертвование привычным уровнем жизни встречается реже.
Предпринимаемые или допустимые шаги для достижения FIRE
| Финансовые решения | FI | Не-FI |
|---|---|---|
| Избегание дорогих кредитов | 63% | 54% |
| Соблюдение бюджета | 55% | 47% |
| Инвестирование в рынок акций | 52% | 26% |
| Максимальное пополнение пенсионных счетов | 46% | 25% |
| Решения, связанные с уровнем жизни и карьерой | FI | Не-FI |
|---|---|---|
| Снижение стоимости жизни | 37% | 36% |
| Поиск подработки / дополнительного дохода | 17% | 19% |
| Переезд в штат с меньшей стоимостью жизни | 17% | 16% |
| Покупка только подержанных машин | 14% | 15% |
| Поиск более высокооплачиваемой работы | 13% | 9% |
| Сокращение сбережений на обучение детей | 5% | 2% |
| Переезд в страну с меньшей стоимостью жизни | 3% | 3% |
| Сокращение финансовой поддержки родителей | 2% | 2% |
Общество дает поддержку, а не чинит препятствия:
- 69% сообщили, что друзья и семья поддержали их на пути к финансовой независимости
- только 22% пожертвовали отношениями ради финансовой независимости
Большинство считает, что ненадолго снизить уровень жизни, чтобы быстрее достичь финансовой независимости, стоит того. Таких людей 82% среди финансово независимых и 71% в сравнительной группе.
Но жертвовать уровнем жизни люди готовы только в разумных пределах:
| FIRE не стоит того, если придется… | FI | Не FI |
|---|---|---|
| Жить как нищий | 67% | 68% |
| Ограничить путешествия или отпуск | 40% | 35% |
| Стать бережливым в повседневных расходах | 25% | 24% |
| Пожертвовать социализацией | 24% | 20% |
| Отказывать членам семьи в финансовой помощи | 12% | 10% |
| Ограничить накопление на образование детей | 13% | 8% |
| Придерживаться месячного бюджета | 10% | 9% |
Финансово независимые не голодают, они скорее уйдут на пенсию “толстыми” (игра слов с термином Fat FIRE – прим.). Треть опрошенных выбрали экстремальное сокращение расходов или так называемый Lean (худой или тонкий) FIRE. Но большинство предпочитает Fat (толстый) FIRE, а именно сохранение или повышение своего уровня расходов на пенсии.
- 68% выбирают комфортный уровень расходов, даже если уйти на пенсию придется позже;
- 32% хотят уйти на пенсию раньше с меньшими расходами.
Кто-то делает акцент на контроле за своими деньгами, а другие фокусируются на осознанном потреблении. Но все соглашаются, что расходы важнее всего.
- 53% считают себя бережливыми с фокусом на экономии денег
- 47% считают себя минималистами с фокусом на осознанное потребление
Перестаньте тратиться на вещи, которые не делают вас счастливее, но также будьте осторожны, чтобы не избавиться от всего, приносящего радость, только чтобы прийти к цели раньше. Это было моей самой большой ошибкой.
The Mad Fientist
В конечном итоге финансово независимые люди смотрят на деньги как на средство достижения цели. Они ценят счастье и время больше, чем доллары, считая свободу высшим вознаграждением.
| FI | Не–FI | |
|---|---|---|
| Счастье важнее денег | 95% | 92% |
| Время важнее денег | 84% | 78% |
Я хотел иметь свободу выбора своей судьбы, чем бы она ни была.
Sam Dogen, The Financial Samurai
Я хотел дать своим детям время и это действительно лучшее, что вы можете им дать. Не сказки, iPad’ы или поездки в Диснейленд. Просто время с ними.
Carl Jensen, 1500 Day to Freedom
Финансы и инструменты
Для большинства финансовая независимость означает от $500 тыс. до $2 млн. капитала (актуально только для стоимости жизни в США, в России суммы гораздо меньше – прим.).
Финансово независимые люди отдают приоритет долгосрочным инвестициям вместо текущих расходов. Они скорее направят средства в сбережения или инвестиции, чем потратят на жильё.
Слева направо: жильё, необходимые расходы домохозяйств, сбережения и инвестиции, расходы вторичной необходимости, автомобили и транспорт, коммунальные услуги, медицинские расходы, путешествия, поддержка других членов семьи.
Финансово независимые опрошенные тратят на жилье на 7 процентных пунктов меньше и на столько же больше откладывают.
В группе финансово независимых немного больше людей с годовым доходом от $100 тыс. и меньше с годовым доходом, не превышающим $50 тыс. Размер их капитала в среднем больше, чем у тех, кто не преследует цель финансовой независимости.
Чтобы увеличить ставку сбережений, большинство опрошенных предпочитают уменьшать расходы, а не увеличивать доходы. Внимание к своему будущему позволяет сохранить финансовую дисциплину в настоящем.
- 62% из группы финансово независимых скорее сократили бы расходы, чтобы увеличить ставку сбережений
- 38% скорее предпочли бы увеличить доходы
На протяжении всего времени я откладывал 80% дохода. Я водил самую дерьмовую машину, жил в самой дешевой квартире… Смотрите на сбережения как на возможность, а не как на жертву.
Grant Sabatier, Creator of Millennial
Money & Author of Financial Freedom
Их путь в инвестициях обычно начинается в более молодом возрасте. Финансово независимые понимают ценность сложного процента. В фондовый рынок инвестируют:
- 94% среди финансово независимых
- и 68% в группе не-FI
В возрасте 30 лет инвестировали:
- 49% среди финансово независимых
- и 34% среди остальных опрошенных
Финансово независимые считают себя инвесторами, которые могут выдержать шторм. Они уверены в рынке как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.
| В некоторой степени или очень уверен в… | FI | Не FI |
|---|---|---|
| Фондовый рынок останется сильным в краткосрочной перспективе | 70% | 45% |
| Фондовый рынок останется сильным в долгосрочной перспективе | 63% | 35% |
63%
финансово независимых считают себя инвесторами, среди остальных опрошенных таких 27%
Основа движения FIRE в обучении и установлении более близких отношений с деньгами.
Grant Sabatier, Creator of Millennial
Money & Author of Financial Freedom
При разбивке доходов финансово независимых респондентов по источникам, инвестиции оказываются на втором месте по значимости и уступают только доходу от работы.
Большинство получает инвестиционный доход в виде дивидендов или аннуитетов (программы страховых компаний с регулярными пожизненными выплатами – прим.). Если оставить только доходы кроме традиционной работы, их разбивка будет выглядеть так:
Дивиденды, аннуитеты, недвижимость, наследство, владение собственным бизнесом, фриланс.
Счета и инструменты с низкими комиссиями или без комиссий – основа их инвестиционных портфелей.
| В некоторой степени или очень вероятно… | FI | Не–FI |
|---|---|---|
| Инвестируют в дешевые ETF | 44% | 25% |
| Используют брокерские счета с низкими комиссиями | 54% | 37% |
Финансово независимые на 23% чаще имеют больше денег в пассивных инвестициях, чем в активных.
Дисциплина лежит в основе движения FIRE: самодисциплина и самообладание. Люди в сообществе гордятся своей способностью делать что-то самостоятельно.
Grant Sabatier, Creator of Millennial Money
& Author of Financial Freedom
Те, кто ещё на пути к финансовой независимости, более склонны к урезанию расходов. После достижения финансовой независимости многие ослабляют экономию, но продолжают инвестировать.
| Финансовые решения | Уже FI | Ещё не FI | Не-FI |
|---|---|---|---|
| Избегание дорогих кредитов | 61% | 67% | 54% |
| Соблюдение бюджета | 49% | 69% | 47% |
| Инвестирование в рынок акций | 53% | 51% | 26% |
| Снижение уровня жизни | 31% | 49% | 36% |
| Решения, связанные с уровнем жизни и карьерой | FI | Ещё не FI | Не–FI |
|---|---|---|---|
| Максимальное пополнение пенсионных счетов | 42% | 54% | 25% |
| Поиск подработки / дополнительного дохода | 13% | 25% | 19% |
| Переезд в штат с меньшей стоимостью жизни | 17% | 18% | 16% |
| Покупка только подержанных машин | 11% | 20% | 15% |
| Поиск более высокооплачиваемой работы | 13% | 12% | 9% |
| Сокращение сбережений на обучение детей | 4% | 5% | 2% |
| Переезд в страну с меньшей стоимостью жизни | 3% | 4% | 3% |
| Сокращение финансовой поддержки родителей | 2% | 2% | 2% |
Ещё один опрос иногда проводят пользователи сабреддита о FI. Его участник DistrictWharf 2 месяца назад сделал такую инфографику по результатам опроса 2016 года:
Согласие на публикацию данных дали 1378 участников опроса. Результаты с картинки:
- Треть работают в IT. И среди тех, кто копит, и среди уже достигших цели. В топ-3 профессий также вошли другие инженеры и предприниматели. Меньше половины заняты в других сферах.
- 41 год – средний возраст достижения FI. Включая планируемые и фактические результаты. Средний возраст участников опроса – 29 лет.
- $128 тыс. в год в среднем зарабатывают те, кто ещё копит на FIRE.
- 35% не собираются заводить детей. Из тех, кто уже достиг цели.
- 70% добираются до работы меньше 30 минут.
- Около 80% уже имеют высшее образование или получают его.
- 3,3% – средняя SWR (целевая ставка снятия средств на пенсии).
- 47% – средняя ставка сбережений.
- Почти половина опрошенных живет в городе, столько же – в пригороде. В сельской местности – всего 6%.
Кому интересно, есть также результаты опроса за 2018 год в виде Excel-файла и их анализ в блоге Wayne Chen. Данные не очень отличаются от более старого опроса. Сейчас проводится новый опрос, результаты которого станут доступны после 28 февраля.
2 ответа к “Статистика движения FIRE в США”
Уважаемый Дмитрий, если позволите, прокомментирую.
Мысль про то, что не стоит проматывать зарабатываемые деньги сейчас и что лучше перенаправлять их на будущие расходы, конечно, здравая и привлекательная.
Но не менее здравыми кажутся рассуждения о том, что, получая вознаграждение за свой общественно полезный, производительный труд, мы не можем на длительное время отложить это сохранённое вознаграждение. Просто нет не стареющих и не разрушающихся со временем товаров с не снижаемыми и приемлемыми потребительскими свойствами.
Из этого вывод, – откладывая сейчас, в будущем мы неизбежно будем потреблять не то, что произвели сами, а то, что произвели другие. Нет, более сотни лет экономическая наука говорит, что товары производят наши «активы», но производит именно человек. И именно результат чужого труда мы и присваиваем с помощью своих «активов». Иначе говоря, мы – паразиты, кормящиеся за счёт других. А все рассуждения о том, что последователи раннего выхода на пенсию стремятся лишь к работе в своё удовольствие либо к снижению времени, отдаваемого работе, есть не что иное, как попытка примирить периодически просыпающуюся совесть с циничным отношением к окружающим как к источнику своего благосостояния. И отчасти это справедливо: никто не запрещал обходиться в молодости бережливее к тем возможностям, которые даны молодому и здоровому организму и не сливать на бухло и праздники весь заработок, чтобы потом быть злобствующим и нищим, завидующим другим существом.
Екклезиаст, кажется, говорил: «то, что криво, всё равно не исправишь», поэтому всегда будут те, кто живёт здесь и сейчас и те, кто думает о будущем. И то, что в будущем более разумные будут жить за счёт более бездумных, видимо, в существующем мировом экономическом конструкте заложено в фундаменте. Но точно ли не изменится существующее уже не одно столетие положение дел? Кто знает.
Как бы то ни было, но Вы, Дмитрий, по-видимому, циклом своих статей, своим блогом, призываете к очень правильным вещам: не расходуй бездумно приходящее сейчас. Оставляй толику на будущее, дабы не быть обузой для своих детей, но быть разумным и мудрым им помощником и проводником. А для этого нужно всего лишь ничего: безценное время.
В три раза бОльшая популярность метода накопления «Снижение уровня затрат», чем метод «Поиск более высокооплачиваемой работы» говорит о том, что в опросе участвовали люди с высокими доходами.
Для людей с не столь высокими доходами увеличение выручки – единственный путь к накоплению.