Рубрики
Личные финансы

Статистика движения FIRE в США

Перевел результаты пары опросов американцев на тему финансовой независимости и ранней пенсии. Один из них в 2018 году провели исследователи из компании The Harris Poll по заказу брокера TD Ameritrade. А второй на любительских началах регулярно проводится участниками Reddit.

Если ещё не знаете что это за движение такое, суть FIRE и своё мнение я подробно описал в недавней статье.

Первый опрос проводился в сентябре-октябре 2018 года. Участниками стали 1503 жителя США в возрасте 45 лет и старше и с размером активов от $250 тыс. Также The Harris Poll взяли интервью у 11 первопроходцев движения FIRE — их цитаты встречаются в исследовании. Оригинальный PDF с результатами доступен по ссылке.

Половина участников относятся либо к уже финансово независимым, либо к желающим такими стать (находятся в стадии накопления). В результатах опроса они помечены как FI. Вторая половина к ним не относится, то есть выступает группой для сравнения (non-FI). Финансовая независимость определена как состояние, в котором человек или домохозяйство имеют достаточный капитал, чтобы иметь возможность жить без необходимости зарабатывать деньги наемным трудом.

Я не знаю по какой причине была выбрана именно такая группа людей — старше 45 лет и с капиталом от $250 тыс. Все-таки многие из тех лидеров мнений, которых они интервьюировали, вышли на пенсию в возрасте до 40 лет. И точно большинство начали копить не с четверти миллиона. Целевой возраст выхода на пенсию у опрошенных в районе 60 лет тоже намекает на неточное попадание в аудиторию. Но результаты все равно интересные, потому что содержат сравнение с группой людей, у которых такой цели нет.

В пресс-релизе опроса приводится обзор его результатов в формате мифов и фактов о движении FIRE. Сначала посмотрим на эти выводы, а потом на сами результаты. Подчеркивается, что, несмотря на набор популярности и освещение в новостях, существует ряд заблуждений о том кто эти люди и в чем заключается их цель.

Миф №1: Цель FIRE — уйти с работы пораньше

По результатам исследования участниками FIRE на самом деле движет желание финансовой независимости и контроля, а не ухода с работы:

  • Три четверти финансово независимых респондентов ответили, что FI (независимость) для них более важна, чем RE (ранняя пенсия).
  • 4 из 10 среди всех опрошенных планируют продолжить работать на «пенсии», потому что им это нравится.
  • Около трети респондентов ответили, что уход с работы именно в формате 40 часов в неделю был наиболее привлекательным аспектом финансовой независимости.

Миф №2: FIRE требует экстремальной экономии для накопления капитала

Две трети финансово независимых респондентов сказали, что FIRE того не стоит, если жить придется на грани бедности. 40% не готовы к ограничению путешествий или отпусков. И, за исключением жилья, распределение расходов по категориям в группе финансово независимых аналогично второй не-FI группе.

Миф №3: FIRE требует экономии на пенсии

FIRE не значит, что обязательно быть скрягой на пенсии. Большинство, напротив, предпочитают отложить больше денег, чтобы получить более высокий уровень жизни (т. н. Fat FIRE):

  • 7 из 10 финансово независимых респондентов скорее уйдут на пенсию в обычном возрасте с капиталом от $2 млн., чем раньше, но с необходимостью вести более скромный образ жизни
  • 37% финансово независимых респондентов ставят целью накопить на пенсию больше $2 млн. Больше половины метят в диапазон от $500 тыс. до $2 млн.

(Примечание: актуально только для стоимости жизни в США, в России суммы гораздо меньше.)

«Если вы на раннем этапе пожертвуете чем-то из материального, то, благодаря сложному проценту, в будущем это на самом деле воздастся вам материальными благами. Так что я не думаю, что FIRE — это только для минималистов» — сказала J.P. Livingston, создатель The Money Habit, думая о возможном потенциале роста. «Я думаю, что это для всех, если они понимают компромисс в основе создания этого первого небольшого капитала, который обеспечит их на всю оставшуюся жизнь. Это позволяет вам сделать гораздо больше». Она объясняет, что в результате инвесторы могут получить больший капитал и, возможно, смогут более свободно тратить деньги и наслаждаться десятилетиями пенсии.

Конечно, описанный рост не гарантирован, а отношение к риску и срок инвестирования конкретного инвестора может сильно влиять на финансовые результаты.

Факт №1: Участники сообщества FIRE в первую очередь думают о себе как об инвесторах

  • Более 6 из 10 финансово независимых респондентов считают себя инвесторами, в сравнении с 27% из группы не-FI.
  • Половина финансово независимых респондентов начали инвестировать в фондовый рынок в возрасте 30 лет, в сравнении с третью в группе не-FI.

Факт №2: Инвестирование — ключевое отличие финансово независимых

Более половины из них владеют активами на фондовом рынке. В группе не-FI этот показатель составил лишь 26%.

Факт №3: Инвестиции могут принести богатство

В доходах финансово независимых респондентов инвестиции были вторым по значимости источником, уступая только трудовому доходу.

Мотивация

FIRE — это движение за стиль жизни, в котором люди работают для достижения финансовой независимости и раннего ухода на пенсию. Несмотря на его освещение в новостях, две трети американцев ещё не слышали о FIRE.

  • 63% не слышали о движении FIRE
  • 26% знают о концепции, но не о самом термине
  • 11% знают про FIRE

94%
На столько увеличилось количество поисков в Google по запросу “Financial Independence Retire Early” за последние 5 лет.

Я бы определила FIRE как достаточное количество денег для того, чтобы заниматься наиболее интересными вам вещами без необходимости переживать о деньгах.

JP Livingston, The Money Habit

Такими людьми движет идея финансовой независимости. Они ищут безопасности и свободы. Уход с работы и для финансово независимых или желающих ими стать (FI), и для тех, кто к этому не стремится (не-FI) — меньший приоритет.

Что привлекает в финансовой независимостиFIНе-FI
Финансовая безопасность / спокойствие74%69%
Свобода делать что хочу65%57%
Уход с работы в формате 40-часовой недели35%33%
Перестать крутиться как белка в колесе20%15%
Начать собственный бизнес5%3%

75%
финансово независимых говорят, что FI (независимость) для них важнее RE (ранней пенсии).

Для меня финансовая независимость означает свободу. Свободу делать что я хочу, что мне интересно, и иметь более сбалансированную жизнь.

Gwen Merz, Fiery Millennials

Ранняя пенсия — это больше про жизнь на своих условиях, чем об уходе с работы. Про наличие средств и свободы для достижения баланса между работой и личной жизнью.

Что привлекает в ранней пенсииFIНе-FI
Свободное время и неспешная жизнь60%49%
Время с семьей / друзьями60%50%
Время на занятия увлечениями59%49%
Возможность не работать32%33%
Возможность работать в той же сфере, но меньше13%14%
Построить вторую карьеру8%5%

43%
всех опрошенных планируют продолжить работать на пенсии, потому что им это нравится

Ваша цель должна быть в том, чтобы переключиться на что-то другое. Деньги в ранней пенсии — это просто инструмент для перехода на следующий этап вашей жизни.

Carl Jensen, 1500 Days to Freedom

Финансовая независимость чувствуется более достижимой. С ранней пенсией определенности немного меньше.

В некоторой степени или очень уверен в…FIНе-FI
Моей способности достичь финансовой независимости92%40%
Моей способности достичь ранней пенсии81%33%

Время и пути достижения

Большинство начинают свой путь к FIRE в возрасте от 30 до 40 лет. Часто люди продолжают работать несколько лет после достижения финансовой независимости, откладывая раннюю пенсию.

  • 37 лет — средний возраст начала пути к финансовой независимости в группе FI (опрошены люди в возрасте от 45 лет — прим.)
  • 57 лет — средний возраст её фактического или запланированного достижения
  • 62 года — средний фактический или запланированный возраст выхода на пенсию (на 4 года меньше, чем в группе не-FI)

34%
финансово независимых начали копить
до 30 лет

На каждые отложенные $100 я покупал 2 дня финансовой независимости в будущем… Я начал думать о сбережениях в терминах времени — дней, недель и месяцев.

Grant Sabatier, Creator of Millennial Money &
Author of Financial Freedom

Для достижения FIRE решающее значение имеет строгая финансовая дисциплина в отношении расходов и инвестиций. Жертвование привычным уровнем жизни встречается реже.

Предпринимаемые или допустимые шаги для достижения FIRE

Светло-зеленые столбцы относятся к группе финансово независимых, темно-зеленые — к не-FI.
Финансовые решенияFIНе-FI
Избегание дорогих кредитов63%54%
Соблюдение бюджета55%47%
Инвестирование в рынок акций52%26%
Максимальное пополнение пенсионных счетов46%25%
Решения, связанные с уровнем жизни и карьеройFIНе-FI
Снижение стоимости жизни37%36%
Поиск подработки / дополнительного дохода17%19%
Переезд в штат с меньшей стоимостью жизни17%16%
Покупка только подержанных машин14%15%
Поиск более высокооплачиваемой работы13%9%
Сокращение сбережений на обучение детей5%2%
Переезд в страну с меньшей стоимостью жизни3%3%
Сокращение финансовой поддержки родителей2%2%

Общество дает поддержку, а не чинит препятствия:

  • 69% сообщили, что друзья и семья поддержали их на пути к финансовой независимости
  • только 22% пожертвовали отношениями ради финансовой независимости

Большинство считает, что ненадолго снизить уровень жизни, чтобы быстрее достичь финансовой независимости, стоит того. Таких людей 82% среди финансово независимых и 71% в сравнительной группе.

Но жертвовать уровнем жизни люди готовы только в разумных пределах:

FIRE не стоит того, если придется…FIНе FI
Жить как нищий67%68%
Ограничить путешествия или отпуск40%35%
Стать бережливым в повседневных расходах25%24%
Пожертвовать социализацией24%20%
Отказывать членам семьи в финансовой помощи12%10%
Ограничить накопление на образование детей13%8%
Придерживаться месячного бюджета10%9%

Финансово независимые не голодают, они скорее уйдут на пенсию «толстыми» (игра слов с термином Fat FIRE — прим.). Треть опрошенных выбрали экстремальное сокращение расходов или так называемый Lean (худой или тонкий) FIRE. Но большинство предпочитает Fat (толстый) FIRE, а именно сохранение или повышение своего уровня расходов на пенсии.

  • 68% выбирают комфортный уровень расходов, даже если уйти на пенсию придется позже;
  • 32% хотят уйти на пенсию раньше с меньшими расходами.

Кто-то делает акцент на контроле за своими деньгами, а другие фокусируются на осознанном потреблении. Но все соглашаются, что расходы важнее всего.

  • 53% считают себя бережливыми с фокусом на экономии денег
  • 47% считают себя минималистами с фокусом на осознанное потребление

Перестаньте тратиться на вещи, которые не делают вас счастливее, но также будьте осторожны, чтобы не избавиться от всего, приносящего радость, только чтобы прийти к цели раньше. Это было моей самой большой ошибкой.

The Mad Fientist

В конечном итоге финансово независимые люди смотрят на деньги как на средство достижения цели. Они ценят счастье и время больше, чем доллары, считая свободу высшим вознаграждением.

FIНеFI
Счастье важнее денег95%92%
Время важнее денег84%78%

Я хотел иметь свободу выбора своей судьбы, чем бы она ни была.

Sam Dogen, The Financial Samurai

Я хотел дать своим детям время и это действительно лучшее, что вы можете им дать. Не сказки, iPad’ы или поездки в Диснейленд. Просто время с ними.

Carl Jensen, 1500 Day to Freedom

Финансы и инструменты

Для большинства финансовая независимость означает от $500 тыс. до $2 млн. капитала (актуально только для стоимости жизни в США, в России суммы гораздо меньше — прим.).

Капитал для достижения финансовой независимости (в США).

Финансово независимые люди отдают приоритет долгосрочным инвестициям вместо текущих расходов. Они скорее направят средства в сбережения или инвестиции, чем потратят на жильё.

График показывает какой процент от доходов идет на разные категории расходов и какой инвестируется. Верхний ряд относится к финансово независимым, нижний — к остальным опрошенным.
Слева направо: жильё, необходимые расходы домохозяйств, сбережения и инвестиции, расходы вторичной необходимости, автомобили и транспорт, коммунальные услуги, медицинские расходы, путешествия, поддержка других членов семьи.

Финансово независимые опрошенные тратят на жилье на 7 процентных пунктов меньше и на столько же больше откладывают.

В группе финансово независимых немного больше людей с годовым доходом от $100 тыс. и меньше с годовым доходом, не превышающим $50 тыс. Размер их капитала в среднем больше, чем у тех, кто не преследует цель финансовой независимости.

Сверху доходность, ниже размер активов.

Чтобы увеличить ставку сбережений, большинство опрошенных предпочитают уменьшать расходы, а не увеличивать доходы. Внимание к своему будущему позволяет сохранить финансовую дисциплину в настоящем.

  • 62% из группы финансово независимых скорее сократили бы расходы, чтобы увеличить ставку сбережений
  • 38% скорее предпочли бы увеличить доходы

На протяжении всего времени я откладывал 80% дохода. Я водил самую дерьмовую машину, жил в самой дешевой квартире… Смотрите на сбережения как на возможность, а не как на жертву.

Grant Sabatier, Creator of Millennial
Money & Author of Financial Freedom

Их путь в инвестициях обычно начинается в более молодом возрасте. Финансово независимые понимают ценность сложного процента. В фондовый рынок инвестируют:

  • 94% среди финансово независимых
  • и 68% в группе не-FI
Возраст начала инвестирования для финансово независимых (светло-зеленая линия) и второй половины опрошенных.

В возрасте 30 лет инвестировали:

  • 49% среди финансово независимых
  • и 34% среди остальных опрошенных

Финансово независимые считают себя инвесторами, которые могут выдержать шторм. Они уверены в рынке как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

В некоторой степени или очень уверен в…FIНе FI
Фондовый рынок останется сильным в краткосрочной перспективе70%45%
Фондовый рынок останется сильным в долгосрочной перспективе63%35%

63%
финансово независимых считают себя инвесторами, среди остальных опрошенных таких 27%

Основа движения FIRE в обучении и установлении более близких отношений с деньгами.

Grant Sabatier, Creator of Millennial
Money & Author of Financial Freedom

При разбивке доходов финансово независимых респондентов по источникам, инвестиции оказываются на втором месте по значимости и уступают только доходу от работы.

Разбивка доходов по влиянию на конечный размер капитала. По порядку: трудовой доход, инвестиции в финансовые рынки, наследство, инвестиции в недвижимость, другое, владение собственным бизнесом и долей в бизнесе.

Большинство получает инвестиционный доход в виде дивидендов или аннуитетов (программы страховых компаний с регулярными пожизненными выплатами — прим.). Если оставить только доходы кроме традиционной работы, их разбивка будет выглядеть так:

Финансово независимые участники опроса представлены светло-зеленым.
Дивиденды, аннуитеты, недвижимость, наследство, владение собственным бизнесом, фриланс.

Счета и инструменты с низкими комиссиями или без комиссий — основа их инвестиционных портфелей.

В некоторой степени или очень вероятно…FIНеFI
Инвестируют в дешевые ETF44%25%
Используют брокерские счета с низкими комиссиями54%37%

Финансово независимые на 23% чаще имеют больше денег в пассивных инвестициях, чем в активных.

Дисциплина лежит в основе движения FIRE: самодисциплина и самообладание. Люди в сообществе гордятся своей способностью делать что-то самостоятельно.

Grant Sabatier, Creator of Millennial Money
& Author of Financial Freedom

Те, кто ещё на пути к финансовой независимости, более склонны к урезанию расходов. После достижения финансовой независимости многие ослабляют экономию, но продолжают инвестировать.

58% из тех, у кого ставка сбережения составляет 50% или выше, заполнят свои пенсионные счета максимально, что на 23 процентных пункта больше, чем по общей выборке.
Финансовые решенияУже FIЕщё не FIНе-FI
Избегание дорогих кредитов61%67%54%
Соблюдение бюджета49%69%47%
Инвестирование в рынок акций53%51%26%
Снижение уровня жизни31%49%36%
Решения, связанные с уровнем жизни и карьеройFIЕщё не FIНеFI
Максимальное пополнение пенсионных счетов42%54%25%
Поиск подработки / дополнительного дохода13%25%19%
Переезд в штат с меньшей стоимостью жизни17%18%16%
Покупка только подержанных машин11%20%15%
Поиск более высокооплачиваемой работы13%12%9%
Сокращение сбережений на обучение детей4%5%2%
Переезд в страну с меньшей стоимостью жизни3%4%3%
Сокращение финансовой поддержки родителей2%2%2%

Ещё один опрос иногда проводят пользователи сабреддита о FI. Его участник DistrictWharf 2 месяца назад сделал такую инфографику по результатам опроса 2016 года:

Клик для увеличения.

Согласие на публикацию данных дали 1378 участников опроса. Результаты с картинки:

  • Треть работают в IT. И среди тех, кто копит, и среди уже достигших цели. В топ-3 профессий также вошли другие инженеры и предприниматели. Меньше половины заняты в других сферах.
  • 41 год — средний возраст достижения FI. Включая планируемые и фактические результаты. Средний возраст участников опроса — 29 лет.
  • $128 тыс. в год в среднем зарабатывают те, кто ещё копит на FIRE.
  • 35% не собираются заводить детей. Из тех, кто уже достиг цели.
  • 70% добираются до работы меньше 30 минут.
  • Около 80% уже имеют высшее образование или получают его.
  • 3,3% — средняя SWR (целевая ставка снятия средств на пенсии).
  • 47% — средняя ставка сбережений.
  • Почти половина опрошенных живет в городе, столько же — в пригороде. В сельской местности — всего 6%.

Кому интересно, есть также результаты опроса за 2018 год в виде Excel-файла и их анализ в блоге Wayne Chen. Данные не очень отличаются от более старого опроса. Сейчас проводится новый опрос, результаты которого станут доступны после 28 февраля.


  • Есть вопросы? Задайте их в комментариях.
  • Если статья была полезной, я буду благодарен за подписку на Boosty или перевод.
  • Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Telegram, Twitter, Facebook, VK или на рассылку анонсов по почте:

2 ответа к “Статистика движения FIRE в США”

Уважаемый Дмитрий, если позволите, прокомментирую.

Мысль про то, что не стоит проматывать зарабатываемые деньги сейчас и что лучше перенаправлять их на будущие расходы, конечно, здравая и привлекательная.

Но не менее здравыми кажутся рассуждения о том, что, получая вознаграждение за свой общественно полезный, производительный труд, мы не можем на длительное время отложить это сохранённое вознаграждение. Просто нет не стареющих и не разрушающихся со временем товаров с не снижаемыми и приемлемыми потребительскими свойствами.

Из этого вывод, – откладывая сейчас, в будущем мы неизбежно будем потреблять не то, что произвели сами, а то, что произвели другие. Нет, более сотни лет экономическая наука говорит, что товары производят наши «активы», но производит именно человек. И именно результат чужого труда мы и присваиваем с помощью своих «активов». Иначе говоря, мы – паразиты, кормящиеся за счёт других. А все рассуждения о том, что последователи раннего выхода на пенсию стремятся лишь к работе в своё удовольствие либо к снижению времени, отдаваемого работе, есть не что иное, как попытка примирить периодически просыпающуюся совесть с циничным отношением к окружающим как к источнику своего благосостояния. И отчасти это справедливо: никто не запрещал обходиться в молодости бережливее к тем возможностям, которые даны молодому и здоровому организму и не сливать на бухло и праздники весь заработок, чтобы потом быть злобствующим и нищим, завидующим другим существом.

Екклезиаст, кажется, говорил: «то, что криво, всё равно не исправишь», поэтому всегда будут те, кто живёт здесь и сейчас и те, кто думает о будущем. И то, что в будущем более разумные будут жить за счёт более бездумных, видимо, в существующем мировом экономическом конструкте заложено в фундаменте. Но точно ли не изменится существующее уже не одно столетие положение дел? Кто знает.

Как бы то ни было, но Вы, Дмитрий, по-видимому, циклом своих статей, своим блогом, призываете к очень правильным вещам: не расходуй бездумно приходящее сейчас. Оставляй толику на будущее, дабы не быть обузой для своих детей, но быть разумным и мудрым им помощником и проводником. А для этого нужно всего лишь ничего: безценное время.

В три раза бОльшая популярность метода накопления «Снижение уровня затрат», чем метод «Поиск более высокооплачиваемой работы» говорит о том, что в опросе участвовали люди с высокими доходами.
Для людей с не столь высокими доходами увеличение выручки — единственный путь к накоплению.

Добавить комментарий