5 лет назад, когда ещё не было этого блога, я решил, что следующей главной целью в моей жизни станет достижение финансовой независимости. Теперь я уже близко к выполнению этой цели, так что встаёт вопрос что делать дальше, и в последнее время я много думаю на эту тему. Постепенно рождается план, но об этом как-нибудь в другой раз. А пока напишу к какому мнению я пришёл за эти 5 лет насчёт популярного движения FIRE – годится ли его центральная идея лично для меня и, вообще, есть ли смысл в FIRE?
Для тех, кто ещё не в курсе, FIRE – financial independence, retire early (финансовая независимость, ранняя пенсия) – это довольно популярное в последнее десятилетие движение, объединяющее людей по всему миру, которые хотят накопить достаточно большой инвестиционный портфель, чтобы больше никогда не работать.
По моим наблюдениям многие (честно говоря, все, но мы не знаем о жизни непубличных последователей FIRE) из тех, кто достиг финансовой независимости в сколько-нибудь полном её смысле и затем объявил себя «ранним пенсионером» на FIRE, де-факто просто сменили занятия на те, что не мешают им контролировать своё время, позволяют не слушать чьи-то приказы и не делать то, чего не хочешь. Но при этом все они довольно сильно чем-то заняты и даже продолжают что-то зарабатывать. В т. ч. и в русскоязычном сегменте интернета я могу вспомнить уже несколько таких примеров.
Как говорится:
Человек устроен так, что он может отдохнуть от работы лишь одним способом – взявшись за другую.
Анатоль Франс
Да, раньше они, как правило, зарабатывали больше, а на доход от новых видов деятельности без добавления инвестиционного дохода многие из них прожить не смогут, так что достижение FI всё-таки важно. Но меня не оставляет чувство, что последние две буквы в FIRE – это какой-то не очень хороший нейминг (выбор названия).
- Те, кто уже занимался тем, чем хотел, даже будучи финансово независимыми в полном смысле продолжают делать примерно то же самое, но имеют больше свободы действий.
- Те, кто варился в токсичной корпоративной культуре, занимался не особо интересным им делом, был жёстко управляем другими людьми, выгорал и т. п. стремятся, конечно, накопить свои f*ck you money, чтобы это прекратить, уволиться, забыть как страшный сон. А когда это получается, перезагружаются и начинают делать что-то новое, больше им подходящее и, оказывается, даже оплачиваемое. И это возвращает нас в предыдущий пункт.
Получается, что движение это вовсе не про пенсию, как её обычно представляют у пожилых людей, а про смену деятельности на желаемую и про большее количество свободы. Но если какая-то активная деятельность у нас в любом случае остаётся, то зачем нужны эти мучения из второго пункта? Не лучше ли попытаться прекратить их ещё до достижения FI? Пусть даже с потерей части дохода. Хотя, кто знает, позитивное отношение к своему труду может творить с доходом чудеса.
А стоит ли мучиться?
Тратить свою жизнь на сплошные мучения – не лучшая стратегия, насчёт чего у меня есть личный пример. Около 13 лет назад моя прежняя работа и, что хуже, перспективы в профессии мне не нравились настолько, что я просто не представлял как буду жить дальше. Поэтому, ещё ничего не зная о FI или FIRE, я кардинально поменял вид деятельности и так оказался в IT. Это было очень сложное и одновременно очевидное, главное и самое удачное решение в моей жизни – зачеркнуть прошлое, выкинуть в помойку диплом о высшем образовании и начать всё заново. Хотя и не совсем с нуля, потому что на уровне новичка с разработкой ПО я был знаком и раньше. Пока я по большей части учился, набивал руку фрилансом и делал свой стартап (не особо удачно, но я тогда побывал на главной Hacker News 🤩, и проект оказался очень хорошей строчкой в резюме), доход заметно просел, но спустя пару лет вырос в 3 раза относительно прежнего уровня и продолжал расти дальше. Тут мне просто повезло с тем, что в IT большой дефицит кадров. Если бы я занялся чем-то другим, с доходом могло быть все, что угодно, но всё равно я бы выбрал что-то по душе – идея была именно в этом.
Есть и другой случай, когда оплата за мучения так высока, что они, вроде бы, и стоят того. Здесь и начинается FIRE – потерпи N лет и сбеги, начни, наконец, заниматься чем хочешь. Но сперва надо накопить. И просто взять и закончить мучения нельзя, ведь все работы на свете априори такие же плохие (везде есть босс, везде ты будешь в чужом графике и т. п.), или я не умею больше ничего делать и потому не могу принципиально поменять свою жизнь сменой места работы. Конечно, последнее тут неправда, просто менять тёплое место (пусть даже в аду) на неизвестность страшно. Сам это прошёл и прочувствовал.
FIRE, на мой взгляд, звучит как идеология заложников ситуации и собственных страхов, которые пытаются не поменять ситуацию изнутри, в рамках системы, а выпрыгнуть в принципиально иную реальность. Для меня это идеология с негативной коннотацией. Если послушать представителей этого движения, когда они рассказывают о своём прошлом, часто это будут какие-то ужасающие истории людей с ПТСРвыгоранием или депрессией. Они героически зарабатывали на FIRE ненавистным и неприятным трудом, чтобы, наконец, начать жить. Чуть не сломались окончательно, но смогли.
Те же, кто не гонится за RE-частью, но желают достижения FI, говорят о своих текущих занятиях без драмы. Их, в общем-то, всё почти устраивает. Но финансовая независимость (без обязательной «пенсии») позволяет улучшить положение даже этих счастливчиков – высокой степенью опциональности и контроля над своим временем, чтобы другие люди вам не слишком сильно мешали заниматься чем и когда хочешь, менять работы, виды деятельности, диктовать свои условия, делать длинные паузы и т. п., таким образом получая оптимальную комбинацию из продуктивной и обычно высоко оплачиваемой занятости с эмоциональным благополучием. Баланс и дзен.
Кто тут независимый?
Более того, если ты продолжаешь сколько-нибудь работать, исчезает чёткая грань что вообще считать финансовой независимостью, ведь все расходы покрывать за счёт капитала, т. е. копить 25+ годовых расходов, становится необязательно.
Может быть, вы почувствуете финансовую независимость, когда погасите последний кредит и накопите жирок на несколько лет жизни. Свободу действий и возможность ломать и строить заново свою карьеру можно получить и с гораздо меньшими суммами капитала, чем 25+ годовых расходов. Тут вообще главное препятствие не деньги, а страх. А дальше оказывается, что есть ещё и разные формы занятости, и вообще мир не такой черно-белый, как «ты либо раб, либо пенсионер!».
Что интересно, встречаются все эти люди, преследующие FIRE и FI, примерно в одной точке. Только одни – потратив годы своей жизни на страдания, а другие – занимаясь в целом устраивающим их трудом. И зачем тогда загонять себя в жёсткие рамки определения независимости по тому вышел ли ты на пенсию с 4% расходов? 🤔
Иллюзия конца истории
Ещё один недостаток жёсткого FIRE заключается в том, что эта идеология замораживает тебя в определённом состоянии, в котором ты был в момент выхода на пенсию. Ты перестаёшь так же быстро расти в капитале, а значит перестают расти и твои возможности в жизни из числа тех, что требуют финансирования.
Отныне ты сможешь жить только в сравнимых местах, покупать сравнимые вещи, вести сравнимый образ жизни. FIRE и уровень расходов, обеспечиваемый SWR в 3-4% от изначально накопленной суммы – это твой потолок. И это нормально, если тебе никогда не захочется чего-то большего или чего-то другого. Ограничивать своё потребление в какой-то мере – здоровая практика.
Но есть одна проблема – сегодня мы не можем знать, чего нам захочется завтра, через 10, 20 или 30 лет. Люди часто считают, что их личностное развитие уже достигло апогея, и они уже не изменятся значительным образом в будущем. Это называется «иллюзией конца истории». Правда же в том, что наша история не заканчивается пока мы живы, и искусственно возведённый над своими финансовыми возможностями потолок в виде FIRE не помогает органично переживать изменения в собственной личности.
В итоге я пришёл к таким выводам насчёт движения FIRE:
- В аббревиатуре FIRE последние две буквы лишние, и никакие другие буквы после FI не нужны. Это может показаться чем-то незначительным, но на самом деле проблемы нейминга далекоидущие. Эта RE-часть имеет скорее деструктивный смысл, который не направляет людей в правильную сторону поиска органичной для них занятости, а лишь выталкивает на какую-то непонятную «пенсию». Более того, существует даже мем о FIRE police, когда тех, кто публично вышел на эту «пенсию», начинают упрекать в том, что они чем-то заняты, да ещё и получают за это деньги. Чушь какая-то, разве нет?
- Тем, кто страдает сейчас ради FIRE, стоит задуматься над тем, зачем они тратят на это свою жизнь, особенно если «план побега» у вас занимает больше, скажем, 10 лет, т. е. доход от этих мучений не то чтобы стоит того. Возможно, стоит поменять свои планы и вместо накопления через мучения попытаться выстроить более приятную жизнь сейчас, что автоматически избавит вас от необходимости сбегать на пенсию как можно раньше, ставить себя под лишний финансовый риск и гробить своё психологическое и физическое здоровье. И, главное, позволит жить уже сейчас примерно с тем же уровнем счастья, какой бы у вас был на FIRE, учитывая, что в реальности всё в итоге заканчивается не пенсией, а сменой деятельности.
- Финансовое планирование и без ранней пенсии достаточно сложная штука, потому что неизвестность бьёт по нам с двух сторон – мы не знаем не только как будут меняться наши доходы и какой будет рыночная доходность, но даже как изменимся мы сами, и как вместе с нами изменятся финансовые цели – основа плана. Нам кажется, что мы уже не изменимся, но это всего лишь иллюзия. И тем, кто уже вышел на раннюю пенсию, будет сложнее подстроить свой план под новые обстоятельства.
- Лично себя в виртуальный список движения FIRE за эти 5 лет я так и не вписал, оставшись сторонником только первых двух букв о финансовой независимости, в которой вижу наибольшую ценность и отсутствие ограничивающих обязательств выйти на какую-то «пенсию» или уйти «в отставку». Мне больше нравится делать то, что я хочу делать. Будь то работа или отдых в любом количестве, которое меня устраивает в конкретный момент. А если за это ещё и платят, то это вдвойне прекрасно.