Напомню, что FIRE — financial independence, retire early (финансовая независимость, ранняя пенсия) — это довольно популярное в последнее десятилетие движение, объединяющее людей по всему миру, которые хотят накопить достаточно большой капитал, чтобы больше никогда не работать.

По моим наблюдениям большинство (хотя мы не знаем о жизни непубличных последователей FIRE) из тех, кто достиг финансовой независимости в сколько-нибудь полном её смысле и затем объявил себя «ранним пенсионером» на FIRE, де-факто просто сменили занятия на те, что не мешают им контролировать своё время, позволяют не слушать чьи-то приказы и не делать то, чего не хочешь. Но при этом все они довольно сильно чем-то заняты и даже продолжают что-то зарабатывать. В первую очередь это, конечно, блогинг и подкастинг. В т. ч. и в русскоязычном сегменте интернета могу вспомнить уже несколько примеров.

Как говорится, человек устроен так, что он может отдохнуть от работы лишь одним способом — взявшись за другую. Да, раньше они, как правило, зарабатывали больше, а на доход от новых видов деятельности без добавления инвестиционного дохода многие из них прожить не смогут, так что достижение FI всё-таки важно. Но меня не оставляет чувство, что последние две буквы в FIRE — это какой-то не очень хороший нейминг.

  • Те, кто уже занимался тем, чем хотел, даже будучи финансово независимыми в полном смысле продолжают делать примерно то же самое, но имеют больше свободы действий.
  • Те, кто варился в токсичной корпоративной культуре, занимался не особо интересным им делом, был жёстко управляем другими людьми, выгорал и т. п. стремятся, конечно, накопить свои f*ck you money, чтобы это прекратить, уволиться, забыть как страшный сон. А когда это получается, перезагружаются и начинают делать что-то новое, больше им подходящее и, оказывается, даже оплачиваемое. И это возвращает нас в предыдущий пункт.

Получается, что движение это вовсе не про пенсию, как её обычно представляют для пожилых людей, а про смену деятельности на желаемую и про большее количество свободы. Но если какая-то активная деятельность у нас в любом случае остаётся, то зачем нужны эти мучения из второго пункта? Не лучше ли попытаться прекратить их ещё до достижения FI? Пусть даже с потерей части дохода. Хотя, кто знает, позитивное отношение к своему труду может творить с доходом чудеса.

А стоит ли мучиться?

Тратить свою жизнь на сплошные мучения — не лучшая стратегия, насчёт чего у меня есть личный пример. Году в 2010 моя первая работа и, что хуже, перспективы в профессии мне не нравились настолько, что я просто не представлял как буду жить дальше. Поэтому, ещё ничего не зная о FI или FIRE, я уволился, кардинально поменял вид деятельности и так оказался в IT. Это было очень сложное и одновременно очевидное, главное и самое удачное решение в моей жизни — зачеркнуть прошлое, мысленно выкинуть в помойку диплом о высшем образовании и начать всё заново.

Хотя и не совсем с нуля, потому что поверхностно с разработкой ПО я был знаком и раньше, ведь это было моим хобби. Пока я по большей части учился, набивал руку фрилансом и делал свой стартап (не особо удачно, но я тогда побывал на главной Hacker News 🤩, и проект оказался очень хорошей строчкой в резюме), доход заметно просел, но спустя пару лет вырос в 3 раза относительно прежнего уровня и продолжал расти дальше. Тут мне просто повезло с тем, что в IT большой дефицит кадров. Если бы я занялся чем-то другим, с доходом могло быть все, что угодно, но всё равно я бы выбрал что-то по душе — идея была именно в этом.

Есть и другой случай, когда оплата за мучения так высока, что они, вроде бы, и стоят того. Здесь и начинается FIRE — потерпи N лет и сбеги, начни, наконец, заниматься чем хочешь. Но сперва надо накопить. И просто взять и закончить мучения нельзя, ведь все работы на свете априори такие же плохие (везде есть босс, везде ты будешь в чужом графике и т. п.), или я не умею больше ничего делать и потому не могу принципиально поменять свою жизнь сменой места работы. Конечно, последнее тут неправда, просто менять тёплое место (пусть даже в аду) на неизвестность страшно. Сам это прошёл и прочувствовал.

FIRE, на мой взгляд, звучит как идеология заложников ситуации и собственных страхов, которые пытаются не поменять ситуацию изнутри, в рамках системы, а выпрыгнуть в принципиально иную реальность. Для меня это идеология с негативной коннотацией. Если послушать представителей этого движения, когда они рассказывают о своём прошлом, часто это будут какие-то ужасающие истории людей с ПТСРвыгоранием или депрессией. Они героически зарабатывали на FIRE ненавистным и неприятным трудом, чтобы, наконец, начать жить. Чуть не сломались окончательно, но смогли.

Те же, кто не гонится за RE-частью, но желают достижения FI, говорят о своих текущих занятиях без драмы. Их, в общем-то, всё почти устраивает. Но финансовая независимость (без обязательной «пенсии») позволяет улучшить положение даже этих счастливчиков — высокой степенью опциональности и контроля над своим временем, чтобы другие люди вам не слишком сильно мешали заниматься чем и когда хочешь, менять работы, виды деятельности, диктовать свои условия, делать длинные паузы и т. п., таким образом получая оптимальную комбинацию из продуктивной и обычно высоко оплачиваемой занятости с эмоциональным благополучием. Баланс и дзен.

Кто тут независимый?

Более того, если ты продолжаешь сколько-нибудь работать, исчезает чёткая грань что вообще считать финансовой независимостью, ведь все расходы покрывать за счёт капитала, т. е. копить те самые 25+ годовых расходов, становится необязательно.

Может быть, почувствовать финансовую независимость можно уже после погашения последнего кредита или накопления жирка на несколько лет жизни. Всё-таки свободу действий и возможность ломать и строить заново свою карьеру можно получить и с гораздо меньшими суммами капитала, чем 25+ годовых расходов. Тут вообще главное препятствие не деньги, а страх. А дальше оказывается, что есть ещё и разные формы занятости, да и вообще мир не такой черно-белый, как «ты либо раб, либо пенсионер!».

Что интересно, встречаются все эти люди, преследующие FIRE и FI, примерно в одной точке. Только одни — потратив годы своей жизни на страдания, а другие — занимаясь в целом устраивающим их трудом. Так стоило ли страдать и зачем загонять себя в жёсткие рамки определения финансовой независимости по тому вышел ли ты на пенсию с 4% расходов, если в итоге придешь туда же? 🤔

Иллюзия конца истории

Помимо излишней прямолинейности недостаток букв RE в FIRE заключается в том, что эта идеология как бы замораживает тебя в определённом состоянии, в котором ты был в момент выхода на пенсию, на неопреденное количество времени. Ты перестаёшь так же быстро расти в капитале, а значит перестают расти и твои возможности в жизни из числа тех, что требуют финансирования.

Отныне ты сможешь жить только в местах, сравнимых с теми по стоимости, где ты жил раньше, покупать сравнимые вещи, вести сравнимый образ жизни. FIRE и уровень расходов, обеспечиваемый SWR в 3–4% от изначально накопленной суммы — это твой потолок. И это нормально, если тебе никогда не захочется чего-то большего или чего-то другого. Ограничивать своё потребление в какой-то мере — здоровая практика, а идея достаточности — полезная.

Но есть одна проблема — сегодня мы не можем знать, чего нам захочется через 10, 20 или 30 лет. Люди часто считают, что их личностное развитие уже достигло апогея, и они уже не изменятся значительным образом в будущем. Это называется иллюзией конца истории. Правда же в том, что наша история не заканчивается пока мы живы, и искусственно возведённый над своими финансовыми возможностями потолок в виде FIRE не помогает органично переживать изменения в собственной личности.

Тут надо отметить, что не всё так плохо, и при среднем или удачном сценарии даже на FIRE без получения дополнительного дохода капитал со временем не будет уменьшаться и даже будет расти, иногда довольно бодро, что может позволить повышать качество жизни соразмерно своим меняющимся предпочтениям. Однако когда это произойдет заранее никто не знает, как и произойдет ли вообще.

В итоге я пришёл к таким выводам насчёт движения FIRE:

  • В аббревиатуре FIRE последние две буквы лишние, и никакие другие буквы после FI не нужны. Это может показаться чем-то незначительным, но на самом деле проблемы нейминга далекоидущие. Эта RE-часть имеет скорее деструктивный смысл, который не направляет людей в правильную сторону поиска органичной для них занятости, а лишь выталкивает на какую-то непонятную «пенсию». Есть даже мем о FIRE police, когда тех, кто публично вышел на эту «пенсию», начинают упрекать в том, что они чем-то заняты, да ещё и получают за это деньги. Чушь какая-то, разве нет?
  • Тем, кто страдает сейчас ради FIRE, стоит задуматься над тем, зачем они тратят на это свою жизнь, особенно если «план побега» у вас занимает больше, скажем, 10 лет, т. е. доход от этих мучений не то чтобы стоит того. Возможно, стоит поменять свои планы и вместо накопления через мучения попытаться выстроить более приятную жизнь сейчас, что автоматически избавит вас от необходимости сбегать на пенсию как можно раньше, ставить себя под лишний финансовый риск и гробить своё психологическое и физическое здоровье. И, главное, позволит жить уже сейчас примерно с тем же уровнем счастья, какой бы у вас был на FIRE, учитывая, что в реальности всё в итоге заканчивается не пенсией, а сменой деятельности. Мало кто в молодости может взять и остановиться, прекратить что-либо делать, да и зачем?
  • Финансовое планирование и без ранней пенсии достаточно сложная штука, потому что неизвестность бьёт по нам с двух сторон — мы не знаем не только как будут меняться наши доходы и какой будет рыночная доходность, но даже как изменимся мы сами, и как вместе с нами изменятся финансовые цели — основа плана. Нам кажется, что мы уже не изменимся, но это всего лишь иллюзия. И тем, кто уже вышел на раннюю пенсию, будет сложнее подстроить свой план под новые обстоятельства.
  • Лично себя в виртуальный список движения FIRE за эти годы я так и не вписал, оставшись сторонником только первых двух букв о финансовой независимости, в которой вижу наибольшую ценность и отсутствие ограничивающих обязательств выйти на какую-то «пенсию» или уйти «в отставку». Мне больше нравится делать то, что я хочу делать. Будь то работа или отдых в любом количестве, которое меня устраивает в конкретный момент. А если за это ещё и платят, то это вдвойне прекрасно!