Личная финансовая стратегия

Иметь финансовый план лучше, чем не иметь. Ещё лучше – обзавестись стратегией. Процесс составления личного финансового плана заставляет нас подумать о том, кто мы и к чему хотим прийти, что очень полезно. Но разговоров об отдельных деталях планов, будь то SWR, ставки сбережений или споры об аренде против покупки жилья, в сети гораздо больше, чем о базовых вещах, из которых должны рождаться все наши цели и планы. Попробую закрыть этот пробел.

Стратегия важнее тактики

План – это только тактика. Никакой план не отвечает на вопрос «зачем?». Хорошо, если план действий был составлен с осознанием того, зачем он вам нужен – из правильных, а не ложных побуждений или моды. Но без стратегии, включающей в себя этот план, это не обязательно так.

Последовательность действий без осмысления зачем вам быть в конечной точке плана может привести к трате своей жизни на то, что вам в действительности не подходит. И понято это будет позднее, чем могло быть. Как говорил Питер Друкер, делать правильные вещи (стратегия) важнее, чем делать вещи правильно (тактика).

Наличие стратегии – залог устойчивости к изменениям

План выражается в виде цепочки действий, что является уязвимой ко внешним изменениям структурой – отрежь в одном месте, и всё сломается. Стратегия больше похожа на сеть, устойчивую к поломкам даже в нескольких местах. Сеть из чего? Из ценностей, идей, принципов, способов мышления, знаний (как о себе, так и о мире), опыта, целей или желаний, планов и средств их достижения.

Объединение всего этого в стратегию и регулярное её применение к собственной жизни всегда будет выталкивать вас в правильную сторону, рождая правильные решения, новые планы в случае поломки старых, которые будут продолжать соответствовать вашим ценностям и общему направлению движения.

Определение ценностей

Начинать стоит с понимания того, кто ты и что для тебя важно. С этим нам может помочь определение своих ценностей. Это даёт самый базовый уровень, от которого можно будет отталкиваться.

Списки ценностей легко найти в интернете, чтобы понять о чем идёт речь, но не стоит на них зацикливаться. Это могут быть просто существительные или целые предложения-постулаты, из которых предлагается выбирать наиболее близкие вам. Можно пройти портретный ценностный опросник (PVQ-RR), который выдаст вам результаты в баллах по 19 ценностям (я бы скорее назвал их сферами ценностей), предложенных Шаломом Шварцем. Или такой опросник с открытыми вопросами, который натолкнёт вас на размышления.

Лучше всего сформулировать свои ценности самостоятельно, используя тесты и опросники только как подсказки в каких сферах ваши ценности искать и формулировать. В результате у вас получится список ценностей, в соответствии с которыми вы будете жить – ставить цели, принимать осознанные решения и выбирать активности, судить что делать и что не делать, с кем общаться, а кого из своей жизни исключить, поэтому важность этого процесса не стоит недооценивать.

За квалифицированной помощью с определением ценностей можно обратиться к психологу. Тут больше других подойдут специалисты, владеющие «терапией принятия и ответственности».

Кем будешь, когда вырастешь?

Важный этап создания своей личной финансовой стратегии – определение того, где мы есть сейчас и куда хотим прийти. Применительно к ЛФС, это значит как мы сейчас зарабатываем себе на жизнь, в какой сейчас зависимости от внешнего мира, в частности рынков труда и капитала, находимся, и как мы хотим это изменить. Речь здесь не о сумме X на счёте для расходов Y, а о том, как организовать свою жизнь и товарно-денежные отношения с обществом вокруг нас.

Мне нравится метод из книги Джейкоба Лунда Фискера Early Retirement Extreme, где он предлагает нарисовать плоскость с двумя осями – линейность и связность. Если поделить её на четыре квадранта, то можно прийти к неким «типам устройства своей жизни», ближе к одному из которых вы уже находитесь, но можете двигаться в сторону какого-то другого:

Здесь линейная или нелинейная структура подразумевает сложность того, как мы действуем для достижения своих целей, а также степень нашей зависимости от внешнего мира, который мы не контролируем.

В линейном мире всё устроено просто – отучился (специализировался), устроился, получаешь зарплату, тратишь всё до копейки. Жизнь выстраивается таким образом, чтобы все процессы были ближе к простым линейным, не предполагающим резервирования и сложных взаимосвязей – одна профессия, одна работа, одна зарплата, один способ получать всё, что, кажется, тебе нужно (покупать за деньги). Полная зависимость от своей специализации, рынка труда и предлагаемых готовых решений, которые можно купить. Свобода выбора есть, но создавать новые варианты нельзя. Можешь сменить работу, но не уйти с рынка труда. Можешь купить такой готовый продукт или другой, выбрать исполнителя услуги, но не сделать сам и под себя.

В нелинейном мире всё сложнее и ограничено только фантазией, физикой и способностями – можешь работать, продавая часть своих навыков на рынке труда, можешь получать доход с рынка капитала, можешь организовывать других людей в бизнес, можешь делать всё это одновременно. Можешь купить готовый продукт, а можешь создать из «ингредиентов» самостоятельно, применив свои умения, или обменяться с кем-нибудь. Можешь купить услугу или проделать какую-то работу самостоятельно. Структура получается более сложной.

По другой оси у нас связность. Слабая или сильная связность между элементами структуры подразумевает устойчивость системы или стратегии к изменениям. Проще всего представить себе систему с сильной связностью как цепь, а со слабой – как сеть (паутину, граф), с чего я и начал статью.

Если выбить одно звено цепи (потерять работу в линейной структуре), рушится вся «передача по цепи» – готовые продукты не купишь пока не найдёшь другую работу. Если ломается вершина графа (сети), вся система не рушится.

Найдутся другие вершины, которые частично или полностью компенсируют утерянную через другие ребра графа. Найдутся другие клиенты, доход от капиталовложений, способ использовать свои навыки (инженерные, социальные, какие-то иные) вместо похода в магазин за чем-то готовым на полученную зарплату.

Теперь подробнее о каждом из квадрантов:

• «Человек зарплатный»/специалист (линейный, связный) – узкая специализация, большая зависимость (можно поменять работодателя, но не выйти с рынка труда), стабильное вознаграждение и его относительно предсказуемый рост. Самая простая и популярная точка назначения, куда все дорожки протоптаны. Доход ограничен возможностями карьерного роста и смены профессий. Здесь вы будете шестерёнкой в механизме предпринимателя. Человеком зарплатным легко стать, но не очень приятно быть из-за большого количества обязанностей и минимальной свободы действий (являйся на работу вовремя и каждый день!). В то же время большую долю людей всё это может вполне устраивать, и здесь есть пространство для развития себя и улучшения условий своего труда.
• «Человек рабочий»/ремесленник/фрилансер/самозанятый/агент (линейный, несвязный) – специализация тоже обычно узкая, но вместо работодателя много клиентов. Непостоянный доход и больше неопределённости, но больше свободы и больше устойчивости. Потеря одного клиента не так страшна, как потеря работы, к тому же такой образ жизни сам по себе стимулирует иметь запасы, в частности «финансовую подушку», что тоже снижает связность. Доход ограничен рабочим временем и личными способностями – находить больше клиентов, брать с них больше денег и скоростью операций.
• Предприниматель (нелинейный, связный) – в руках предпринимателя другие люди становятся инструментом решения проблем, которые решает бизнес, создавая таким образом добавленную стоимость. Доход мало чем ограничен и может создаваться разными путями, но в то же время сильно связан с конкретным бизнесом и отраслью экономики, что делает его уязвимым к внешним изменениям. Высокий риск, который сложно диверсифицировать, потому что для создания даже одного бизнеса требуется большая работоспособность и удача.
• «Человек самостоятельный» (нелинейный, несвязный) – современный вариант полимата или человека эпохи Возрождения, генералист, сын маминой подруги. Как вы понимаете, персонаж немного мифический. В отличие от специалистов, развивается в разных областях знаний, а не стремится стать экспертом в одной из них в ущерб развитию всех остальных. Многое знает и умеет, способен многое сделать сам вместо того, чтобы всё время беспомощно кому-то платить, а часть умений может продать другим. В общем, у него не лапки, а руки, растущие прямо из мозга. Создаёт несколько диверсифицированных источников дохода, но с фокусом на сохранение контроля над своим временем. Способен менять продаваемые навыки как ему угодно и выгодно на текущем рынке специализированного труда. Понимает как устроен мир и принимает более осознанные решения, чем большинство окружающих, думает out of the box. Независим в финансовом смысле – как минимум, никому не должен, как максимум, может обеспечивать свои расходы на протяжении долгого времени капиталом, тем самым контролировать своё время и образ жизни.

Как видите, заманчивее прочих тут описан именно последний квадрант, потому что он наиболее устойчив к внешним неконтролируемым изменениям за счёт структурной сложности и слабой связности, даёт больше контроля над временем и свободы в своих решениях. Но это не отменяет всех остальных, тем более перечисленные типы частично сочетаемы между собой и в любом из них полно счастливых людей.

Современный мир основывается на идее разделения труда, которая стала большим благом для развития экономики. Недостатком стало то, что людей затачивают под линейность и связность (специализацию, зависимость от рынка труда и потребление готовых решений), поэтому большинство населения планеты обитает в первых трёх квадрантах. Если вы стремитесь к финансовой независимости и контролю своего времени, вы знаете в сторону какого квадранта нужно двигаться. Но пренебрегать возможностями из остальных тоже не следует, максимум денег можно заработать именно в них.

Разумеется, реальность устроена сложнее любой выдуманной модели, а 8 миллиардов людей на планете нельзя точно поделить ни на сколько групп. Но такое двумерное пространство помогает ответить на вопрос где мы сейчас в плане финансов в широком смысле слова, куда мы хотим прийти и что для этого надо делать. Иными словами, задать вектор движения нашей личной финансовой стратегии, что нам и нужно.

Системное мышление для выявления взаимосвязей

Личная финансовая стратегия, хотя здесь её уже уместнее расширить до в целом «жизненной стратегии», должна включать в себя (учитывать) как можно больше целей или сфер жизни, которые вы желаете развивать, причём учитывать все сферы сразу, а не двигаться в сторону одной из них, игнорируя остальные. Иначе в жизни будет появляться больше проблем, ведь любое действие или поведение имеет позитивные и негативные побочные эффекты.

Стараться учитывать влияние побочных эффектов на все составляющие вашей жизни и значит мыслить системно. Любое принятое решение, даже если оно позитивно сказывается на одной из целей в вашей жизни, может негативно влиять на другие. Классический пример – work-life balance или компромисс между карьерой/бизнесом и личной жизнью, в котором постоянное предпочтение одного способно сломать другое.

Если снова поместить проблему на плоскость, выглядеть это будет так:

В таком простейшем случае целью 1 может быть «работа», а целью 2 – «личная жизнь». Если у вас всего две цели, то вся ваша стратегия – это оптимизация по двум этим параметрам или поиск баланса между работой и жизнью. Двигаться в направлении одной цели, забывая про другую, нельзя, потому что это не отвечает стратегии. В реальности же стратегии многомерны, и трейд-офф есть между многими из жизненных целей, т. е. взаимосвязей получается много, поэтому и системное мышление надо напрягать.

Например, поддержание хорошего здоровья вполне противоречит развитию себя в каком-нибудь экстремальном хобби (риск для здоровья), как и частым встречам с друзьями, если они проходят за пивом или в ночь. Добавьте к этому поддержание высокого уровня сбережений и желание много путешествовать, развитие писательских, кулинарных и музыкальных навыков, те самые работу и личную жизнь, и система уже станет достаточно сложной, чтобы в условиях ограниченного времени всё начало влиять на всё, причём побочные эффекты могут быть второго и третьего порядка.

Побочные эффекты бывают и позитивными, синергетическими – в таких случаях мы говорим, что одним выстрелом убили двух зайцев. Например, слежение за своим здоровьем одновременно помогает экономить деньги в будущем, которые могли быть потрачены на лечение. Или выбор жилья – можно снять или купить что-то поблизости ко всем городским центрам притяжения и исключить расходы на покупку и обслуживание автомобиля, добираясь всюду пешком или на велосипеде, одновременно и улучшая здоровье.

Практически каждое наше решение или действие обладает позитивными и негативными побочными эффектами, о которых мы не привыкли думать системно. Когда в системе столько взаимосвязей, и они разные по своему свойству, цели (стремления, области развития) лучше зарисовывать вместе с ценностями, изображая как сеть или облако, отмечая зависимости стрелочками и их свойства цветом или знаком + или -. Это полезное упражнение для выявления противоречий, распределения времени и ресурсов между целями, их пересмотра и, вообще, запуска системного мышления.

Соединяем основы

Стратегия рождается из соединения понимания того, кто ты и куда идёшь, с планами конкретных действий и системным мышлением. Финальный вопрос, на который отвечает личная финансовая стратегия или более широкая, жизненная, можно сформулировать так: как прийти туда, куда я хочу, с учётом того кто я и всех моих целей.

В результате вы будете знать не просто что, но и почему вы это планируете, мыслить в рамках общей картины с пониманием того, куда вы хотите прийти. А планов действий будет много, и они будут меняться в зависимости от обстоятельств, оставаясь при этом в рамках общей стратегии.

---